“新金融 新活力”公益城市行在杭州成功举办 - 网贷天下_网贷天下官网_中国权威的P2P网贷理财行业门户网站

国外的征信体系很成熟，但中国目前的情况下不太一样，金融公司也做征信，银行也做征信，大数据公司也做征信。中国的征信算是风控的一部分，但不能完全取代风控。并不是说有了征信的合作，风控就可以提升。征信是基于数据的基础上提供的客观评价，评价符不符合具体的客户群体、能不能做关键性判断基数，还需要依照具体的发展，参照其他的模式综合去做。

共赢金融可以简单用三个词来概括——产业+金融+互联网。产业就是一个生产线或者一个供应链，比较形象的表达一下，就像一架飞机， 产业就是机身，两个翅膀就是金融和互联网，金融一定要植入到产业中才能发挥更大的功能，互联网也是一样，互联网只是一个助推器，最终也要植入到产业当中去。大家现在看到更多的可能是产业+互联网，或者是金融+互联网。但是产业+金融+互联网这三者结合起来，它发挥的功能会更加的得当。

小贷公司本身有牌照、无限额优势，但他本身的业务模式没有创新，对风控的规则甚至有些落伍。金融是服务行业，必须要提高效率，这也就是为什么P2P行业会有今天的原因。小贷公司目前出现的困境，不是商业模式的问题，而是行业从业者原来的思维模式没有更新。微贷网出现之前，有很多小贷公司做车抵押贷款，但是微贷网做了一个小小的创新。其实看似是一个小小的创新，，这就是天差地别的变化。

我认为P2P1.0可能快要结束了，2.0应该很快会到来，前两年互联网金融是资本密集型的产业，把人冲昏头了。大家都知道，这种商业模式是对传统金融最好的补充。恒生希望在互联网金融、大数据，包括整个行业的一些其他领域都有创新。大家都在说数据化、大数据分工，我认为大家应该看到本质，看到真正大数据运用和自动化决策。自动化决策并不是一个分数、一套系统就有用，要根据整个内部的风控管理体系、人群、产品，根据场景做体系化的风控决策，所以并不是那么简单。云融希望为互联网金融、互金平台、甚至要转型的小贷公司。在IT层面给大家一个有力的保障。

作为律师，接触到的救火的事情比较多。从反例里看有两点。第一，无论从个人层面，还是公司的经营层面，做互联网、特别是做P2P平台，一定要把握好自己的定位，很多问题出现就是因为定位不准。第二，信息披露一定要公开。，能够讲出资金的来龙去脉和凭证。不管是哪一种平台行为，甚至是给融资方的担保行为，造成资金链断裂，最后企业破产。最重要是把资金的来龙去脉说清楚。排除集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪，人身自由是最重要的保障，这是我作为律师给大家的两点建议。

其实整个行业这两年的变化还是比较大的，出问题的平台也比较多。但是要对金融有敬畏之心，以用开放的心态拥抱金融的未来。近年来消费方式的改变，正在深刻地影响着我们行业里面的每一个人。这个其实很体现了中国当下年轻人的一个特征，因为年轻人是创新行业的未来。他们的消费习惯改变了，他们追求品质的生活，他们希望在拥抱未来的同时，还能够享受当下。这个就是中国当下的年轻人，95后甚至00后的一些消费的选择。年轻人的消费方式的改变，会决定我们未来的整体的这种相应的产业链都会改变。所以我个人会比较看好，未来可能比如说像刚才提到的跨境的海淘，比较个性化的品牌，这些未来可能都会得到持续的大发展。

大家之前都会接触过电子签名这个概念。但在2016年前，电子签名没有真正用到商业上。当初看到电子签名这个行业细分领域，也是觉得它可以加入到互金的流程中。从2012年前后开始，2012年之前是整个互联网更多的是以信息输出为主的，比如说像新浪、微博这些。但是从2012年开始，通过互联网服务的企业越来越多。比如说B2B的大宗商品交易，比如说企业在网上提供安全。电子签名解决的问题并不仅仅是合规，还可以帮助企业解决效率、合法的问题；当然，还能帮助解决用户信任的问题，电子签名它是可以真正解决互联网平台上的问题的。

其实中小企业不是融资贵的问题，而是融资难的问题。中小企业不在乎融资成本，在乎的是有没有人给钱。存款是刚需，但因为安全问题不敢把投钱，这里有很大的市场和创新的空间，但创新的是要有牺牲的，不打破点东西是创新不了的。并且创新是需要小企业去做的，因此在互联网行业里面生态共赢是非常重要的。行业有两三百万亿的市场。，。在这个时间点做一些事情，不管成为烈士还是先驱，只要是有意义的，都是值得的。

我个人比较推崇带有保险和其他保险性质的互金产品。其实保险跟互金是一个比较好的结合。如果投资时能得到保险公司的保障，投资者的投资信心就能大大增加。同时对平台来讲，也是分散风险，获得征信的一个好办法。，要使你的投资产品得到保险公司的认可难度比较大。但通过协会和整个行业的努力，通过金融本身的某种安排来控制风险，更好的提升我们投资者的信心，也能够促使我们这个行业更好的发展。

构建互联网金融的生态圈，它不单单是可以让投资人更放心他的资金安全，也让千千万万互联网金融从业人员能够在大众面前挺起身板。由于资源和体制的制约，传统金融想做普惠金融是有很多限制的，而互联网金融企业的机制比较灵活，普惠金融注定是由我们这些小微企业来覆盖的。国家从去年年底到今年开始密集地出台这些法律法规，说明国家已经看到了互联网金融作为银行、信贷、证券之后的第四条金融体系这个趋势，也希望能够通过约束，使这个行业更好更健康的为社会服务。另外，我觉得这里更充满了生机，充满了有活力。

据我了解，目前全国连锁型的汽车金融的行业而言，其实最大的风险不是外在的，更多的风险在内在。有句老话说：日防、夜防、家贼难防。很多东西都是自己人搞自己的人，所以对我们而言，未来的生活环境越来越险恶。因为竞争对手不仅仅是自己人，还包括更强大的对手。如果未来我们想在行业有所作为，有说话的机会，那就需要深耕。

车贷红海和蓝海在于是否能够在区域金融的这条链上，后续能否有更多生命力的产品。在车贷的服务上能否拿出更加有竞争力的风控手段，更有优势的服务态度。既然是互联网金融，就要借助互联网来提高工作效率。互联网金融的核心就在于科技带来的金融，通过它来优化人力成本和人力资源方式，让整个团队更加高效，再借助移动互联网的发展创造利润核心，无非就是人与科技。

汽车金融实际是在互联网金融里面相对盈利较好的板块。2015年下半年资本热开始下降。在这种情况下，做汽车金融的互联网金融平台还能拿到资本的钱，并且持续盈利，也印证了汽车金融在互联网金融里面，相较其他的产品盈利要简单一点，也更实际一点。虽然目前有8000多家的小贷，但涉及车贷的互联网金融公司能活下来，就证明活下来有活下来的理由，至于能不能成为银行，就交给时间去验证。可能5年、10年之后，这个行业重新演变为一个新的行业，未来有着我们不知道的无限可能。

做互联网金融的核心，我认为是互联网和金融的密切结合，最重要的是人才，在于如何用互联网的思维、科技的手段，去做风险管理、风险识别、风险分层、风险定价，汽车金融也不例外。那车贷与小贷有什么关联？其实很多小贷公司想做车贷，也想转入互联网金融，但是转不了是因为它缺乏互联网精英。现在国家限定了20万的个人借贷和100万的法人借贷规模。这个量大不大？这个量其实挺大，就车贷行业的量，我们算了在10万亿的级别。更不谈非车贷和其他的小额金融了。

平台小而美，有其成长的空间，也有它的逻辑。因为小贷现在基本上停滞不前，但是随着民众的意识提升，整体的网贷行业，还有非常大的空间，所以它就有很多小而美的平台能够生存，并且能达到比较不错的盈利。如果里要拿小贷来对标，我觉得这是完全可以达到的。那从国家合规的角度，近两年，大家都是要去遵守合规这条线的。