网络借贷资金存管业务指引解读-网贷天下-中国权威的P2P网贷理财行业门户网站

《指引》从制度流程、系统技术等方面做了硬性规定，加强对平台的监督，通过市场的力量引导网贷机构规范发展，有利于保护投资人利益。对网贷机构来说，未来的合规运营落点将在完成金融备案、信息披露和银行资金存管上。

《网络借贷资金存管业务指引》的正式落地，将银行在网贷企业与银行合作资金存管中的权责利明确界定，银行可以毫无顾忌得开展资金存管业务，可以预见业内上线银行资金存管的网贷平台将越来越多。同时这对于整个网贷行业、网络投资人也是重大利好，它会加快网贷行业朝着更加规范、更加健康的方向发展，推动普惠金融早日实现。

银行资金存管之于网贷平台已是关系到生死存亡的硬性指标，此时出台相关政策法规，也有利于平台尽快合规化，完成资金存管。近期，继华兴银行等32家银行布局存管业务后，国有大型银行建设银行的入局无疑也为网贷行业注入一针强心剂，再加上政策的监管指引，可以预见业内将迎来一波存管热潮。

银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》从业务定义、操作流程、办理条件等方面，对网贷资金存管进行了全面的规定，也落实了很多细节，打消了银行顾虑，更加有助于规范的平台开展资金存管业务，可以说是一个重大利好消息。

《网络借贷资金存管业务指引》正式出台是国内互联网金融迈向合规发展的关键性一步。与征求意见稿相比，指引再次提高了网络借贷资金银行存管的门槛。再次强调了网贷平台的合规性，须完成备案登记等才能进行资金存管，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

存管指引明确了存管机构须是商业银行，并且要求存管银行应具备独立运营的部门设置、安全高效的技术系统、完善的风控制度以及全国范围提供资金支付结算的能力等，这就为广大网贷平台在洽谈存管合作时提供了更明确的方向和范畴，以及存管系统上线后为网贷客户群体提供更优质的用户体验及资金安全流转等保障。

网贷存管的业务指引的发布，有效地将存管业务的各项业务标准明晰化，让网贷机构和银行更明确掌握资金存管业务操作性方向，有利推动行业存管工作的推进，也意味着平台的合规化进入最后冲刺时间。

银监会下发的网贷业务存款意见，明确了商业银行在网贷存款业务中的责任跟标准，使得网贷投资行为更加透明，有利于行业的健康发展。银行资金存款成为网贷企业的标配，有利于保护投资人的合法权益，更加助推行业健康快速发展。同时，每笔投资资金的透明，对投资人的风险意识和抗风险能力提出了要求，合格投资人市场的形成迫在眉睫，之后会有更多有风险辨识度和承受能力的投资人入场。网贷企业的科技创新能力和风控能力超越营销能力，成为第一核心竞争力，进一步凸显了大数据风控和优质资产端在行业发展中的重要性。

1、银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》。在指引的鼓励支持下，商业银行与网络借贷等互联网金融机构的合作有望加速与深化。近期各类监管办法紧密出台，并且相互配套，网络借贷行业合规化发展进入了快车道。2、从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定，共计29条。同时，相较之前的征求意见稿，该正式稿进行了不少流程简化，可执行性更强，且重视用户的资金安全。3、与之前的征求意见版相比，把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款向前提到总则，有利于打消银行顾虑。可以预见，会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务，网贷存管将会快速普及。4、银监会出台网贷存管指引，对整个行业是一件好事。不过它也不能解决网贷本身的经营风险，投资者在选择平台、投资项目时还要仔细甄别。

2017年2月22日的《指引》作为2016年8月24日《办法》的重要配套政策之一，明确了很多内容细节，为资金存管指明了方向，在落实“网贷资金存管”方面凸显了政府监管的智慧，对于规范网贷行业健康发展有着积极的推动作用。第一、提供一组数据。从目前行业统计数字来看，布局“网贷资金存管”业务的商业银行只有32家，与银行签订存管协议的网贷机构只有180多家，已经完成银行直接存管的平台也只有155家，正在开展系统对接的机构有90多家，占网贷机构总数的5-6%。在已经完成银行直接存管的平台中，北上广深四个一线城市共计102家，其中北京44家，深圳30家，上海17家，广州11家，占比65.8%。 第二、需具备两个前提。网贷机构开展“银行存管”的前提是：进行地方金融监管部门备案登记和获得相应电信业务经营许可。从大的方面可以说解决了长久以来困扰网贷平台“先做什么后做什么”的问题，这也促进“行业正规化发展”、“平台透明化运营”，为网贷平台落实合规指明了方向。第三、增强了三个信心。第一个信心，是增强了商业银行的信心。相比较（征求意见稿）之前提到的“银行业金融机构”，《指引》明确为商业银行为唯一存管人，明确和强化了存管人免责范围条款，不对借贷行为保证、担保，不承担借贷违约责任；政策上的规定从源头上打消了银行的种种顾虑，增强了商业银行进行网贷平台资金存管业务的信心，我相信，商业银行布局网贷资金存管业务的速度将会快速增加，改变现在只有30多家的局面。第二个信心，增强了投资人的信心。《指引》对存管提出了更明确、更严格的“禁止动作”，这些规定都防范了资金存管中可能出现的不规范行为，将最大程度上保证存管资金的安全性。对于投资人而言，能有效识别平台，是否有设立资金池、跑路的风险存在，提高投资者的信心。对投资人而言，其意义不仅仅是加强了资金的安全，在选择平台时也多了一项重要的有价值的参考。第三个信心，增强了网贷平台的信心。《指引》对网贷资金存管进行了详细、全面的规定，不仅仅是国家对网贷平台有了明了的态度，也是网贷平台在整顿、合规时能够有规可循，这标志着网贷行业存管业务清晰化与规范化，对于网贷平台的发展起着至关重要的作用。银行存管的指引规定将使不规范的网贷平台自发或被迫退出，而真正网贷行业的规范性发展将面临新一轮大洗牌。随着整改期结束的临近，这也将倒逼网贷平台合规化进程提速，同时增强了真正合规网贷平台的创新发展的信心。

与征求意见稿不同的地方主要是：第一，把之前的银行业金融机构明确为商业银行；第二，强化了存管人免责条款；第三，增加了非银行机构开展存管业务的处罚，整改期改为6个月；第四，将担保人相关资金纳入存管范围。

摘录：对接银行存管是一个P2P网贷平台必备的资质之一，目前有一些成功对接银行存管的平台在日常宣传中，将“成功对接银行存管”作为一种营销手段，让用户误以为这代表“资金绝对安全”，是一种对行业健康发展不负责任的做法。《指引》有利于打消银行参与网贷平台存管的顾虑，可以预见，会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务。

摘录：《指引》明确商业银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任，有利于打消银行顾虑，推进存管落地。　　此次《指引》对存管人的界定对第三方来说也是“不小的打击”。《指引》第三章存管人中明确表示，商业银行作为存管人，这也就明确否定了第三方支付机构的联合存管模式。对于不符合规定的网贷平台留有6个月的整改期，这6个月将上演众多网贷平台的“生死时速”。

摘录：存管指引的出炉将会倒逼行业上演两个可预见的变化：一是第三方支付让出最后江山，联合存管模式全部停摆，已接入该模式的P2P整改；二是无数小平台将会争先恐后完成备案登记，因为这是接入银行存管的前置条件。《指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式，但不做担保且不承担资金运作风险。同时，并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。

摘录：相较此前网曝的存管征求意见稿，定稿增加了不少新条款，以防范网贷机构非法挪用客户资金的风险。同时，限定平台在6个月内完成相应存管整改。《指引》还增加了一条唯一性条款--网贷平台的资金存管业务，只能“指定唯一一家存管人作为资金存管机构”。同时，《指引》还明确指出，存管机构只能是商业银行。

摘要：在网贷行业监管细则下发半年后，《指引》也正式落地。《指引》不仅明确了存管人必须是商业银行的定位，同时网贷行业一个办法与三个指引的监管框架形成。　　可以预见的是，步入后监管时代后，《指引》只是一个开始，后期还会出台更多更细化的监管政策，补充现有的监管空白，将进一步加速行业合规发展。而对于网贷平台本身而言，《办法》（网贷行业监管细则）的出台将进一步肃清行业环境，还那些合规平台一个公平竞争的环境。

摘录：除必要的披露及监管要求外，网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保，不承担借贷违约责任。　　《指引》作为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地实施的重要配套制度之一，形成了较为完整的监管政策体系，有利于过渡期整改工作的深入，为专项整治工作提供整改标准和依据。

摘录：《指引》对银行与网贷平台都提出了较高的要求，银行资金存管可以实现用户资金与平台运营资金有效分离，能够显著降低不良平台监守自盗、挪用资金乃至跑路的可能性。平台在完成合规存管同时，依然需要加强内功修炼，提高自身风控能力和经营能力。

摘要：相比于之前的征求意见稿，《指引》有几大变化，其中明确开展资金存管业务的银行业金融机构是商业银行，同时对担任存管人的商业银行强化了免责条款，这被视为影响未来大行存管的关键性因素，并有可能引发大行的资金存管热潮。

摘录：资金存管机制确保网贷机构“见钱不摸钱”，有效防范了网贷机构非法挪用客户资金的风险。不过，需要提醒投资者的是，《指引》明确指出，商业银行担任存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。这就意味着，商业银行并不能为网贷平台提供增信。